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尹振涛:联合贷款推动银行转型 正视风险规范发展

2020-01-02 点击:1526 来源:时时新闻

资料来源:银行家杂志

尹振涛,中国社会科学院金融研究所法律与金融办公室副主任,国家金融与发展实验室金融法与监管研究基地秘书长

近年来,传统金融机构通过引入互联网技术公司协助贷款或与互联网金融机构开展联合贷款,拓展了业务场景,增加了客户流失渠道,促进了普惠金融的发展。 然而,随着业务规模的扩大,一些问题和潜在风险也暴露出来。 在这方面,监管部门正在围绕联合贷款业务酝酿一个监管框架,并计划出台监管政策,逐步规范相关行业的发展,这也是行业发展的合理需要。 一方面,要充分认识到联合贷款业务对小微融资和实体经济的积极作用。另一方面,要正视业务发展中的问题和风险,及时干预和管理,使行业健康有序发展。

重视价值:新技术推动金融机构实现普惠金融

数字技术推动普惠金融渗透个人消费者 借助移动互联网、大数据和人工智能等数字技术,互联网金融技术公司可以更容易地接触到用户。通过智能控风等金融技术能力,服务客户可以进一步从农业、农村、小微企业渗透到个人消费者,弥补传统金融机构在产品和服务上的不足,扩大金融服务覆盖面

消费信贷情景有利于释放消费潜力 消费信贷不是新产品或新模式 自银监会于2010年批准成立首批四家试点消费金融公司以来,中国消费信贷市场已经正式开放 与传统金融机构相比,互联网公司具有场景优势,包括电子商务场景、社交场景等。在金融技术的帮助下,消费信贷在过去的两三年里发展迅速。 金融科技公司通过网络平台和渠道提供场景,传统金融机构提供资金,共同为客户提供消费信贷产品。 同时,在业务发展过程中,积累消费者行为特征,进一步巩固金融科技公司和商业银行的控风能力,形成良性循环,有效服务消费者需求

消费信贷的“收入效应”可以刺激消费增长。 消费信贷有利于刺激当前的消费增长,从而刺激经济增长,并从宏观层面促进人均可支配收入的增加,从而产生收入效应 根据西南财经大学中国家庭金融调查研究中心发布的《中国家庭金融调查专题中国居民杠杆率和家庭消费信贷问题研究》报告,中国家庭消费信贷参与率仅为13.7%,不到美国的四分之一。 中国的家庭信贷需求强劲,但尚未得到很好的满足。 国家金融与发展实验室发布的《2019年中国消费金融发展报告》也显示,目前中国消费者金融的获取率相对较低,近40%的成年人从未接受过消费者金融服务。 显然,我国消费金融领域仍有巨大的需求空和发展潜力,在经济转型过程中消费金融不容忽视。

网络联合贷款的“鲶鱼效应”促进商业银行转型 联合贷款的本质是互联网平台向商业银行开放场景和用户,通过智能技术和数据分析能力提高银行服务水平。 在这一合作过程中,从数据对接和资金转移的角度来看,银行将接受和批准更智能的金融技术和模式,特别是大数据的风力控制能力。 通过联合贷款和贷款援助,一些商业银行可以改善单一信贷领域和行业,提高业务规模集中度,改善风险集中度和流动性问题。 同样,通过与互联网公司和金融科技公司的更多合作,我们可以重塑金融机构的业务流程,再造组织结构体系,进一步实现前台场景、中间桌面智能和后台云,实现商业银行的转型升级。

直面风险:市场好坏参半,这是风险的核心原因。

不合理的风险分担机制会引发潜在风险。 在现有的联合贷款模式中,金融机构与贷款援助或联合贷款机构之间的风险分担比例划分不合理。 从本质上讲,联合贷款模式应坚持“独立控制风险、自负盈亏”的原则,而从本质上讲,贷款援助模式应全面贯彻“独立于金融”的原则 具体来说,一些金融机构和所有投资者一样,不承担信用风险,不参与贷款风险管理,容易造成金融机构风险控制的丧失,完全依赖外部服务机构来失去自身发展。 同时,如果贷款援助或联合贷款机构没有能力或缺乏应对机制来承担积累的信贷风险,很容易导致风险集中爆发和资金无法收回,从而损害金融机构的利益和整个金融体系的稳定。

无执照机构数量导致的监管套利 根据当前的监管逻辑,金融业务需要获得许可 然而,尚不完全清楚与传统金融机构合作的金融技术公司是否需要持有许可证,或者在联合贷款和贷款援助模式下需要持有何种类型的金融许可证。 在当前的互联网金融或金融科技领域,与金融机构开展联合贷款的各种贷款援助机构的数量不应太多。 有些人有自己的金融机构许可证或准金融许可证,而另一些人没有任何金融服务资格。例如,近年来出现的数千家现金贷款公司大多是无证经营。 就消费者金融而言,截至目前,只有26家有执照的消费者金融公司和180多家经批准的在线小额贷款有资格放贷。 可以看出,在消费金融市场中,不具备贷款资格的机构数量太多,严重扰乱了市场秩序,容易引发监管套利。

政策建议:趋利避害,引导行业健康有序发展。

由于消费金融市场的多种联合贷款模式和业务,该行业的质量和一定的系统真实性空 因此,建议对合作组织设置严格的准入门槛,根据其业务形式进行渗透监管,根据其业务能力进行分类分级监管,规范其展示范围和扩张规模等。

为联合贷款机构设定严格的准入门槛。 一是联合贷款机构必须有明确的金融许可证或金融业务资格,严禁无证机构开展联合贷款业务 第二,除了消费金融公司和网上小额贷款公司之外,还可以为其他强大的互联网企业或金融技术企业制定贷款援助服务标准。 第三,由于互联网业务的跨区域性质,在保持现有监管框架的情况下,国家监管部门将发布统一的监管规则,地方金融监管部门负责实施和日常监管,避免监管套利。

对联合贷款进行监管,而不是规模监管 联合贷款的监管对于消极的非法活动比简单的规模管理更为重要。 为了控制风险,核心是监督两点:第一,联合贷款双方必须独立控制风险,自行承担风险,以避免风险控制区空 第二,严禁平台以任何形式覆盖底部,也不允许无担保资格的机构开展联合贷款业务。

明确联合贷款的责任 为了进一步明确合作机构在联合贷款和贷款援助模式中的权利和责任,核心问题是资金来源、价格确定、风险承担和处置所有权。 同时,在明确责任分工的前提下,鼓励相互开放共享,建立业务流程和风险防控的共建模式,而不是简单的资产方和基金方界面。

开辟联合贷款外部监管渠道 由于联合贷款涉及许多类型的机构和许多用户,可以考虑充分利用新的媒体渠道来发挥消费者本身的作用。 随着网络金融和网络社交媒体的发展,可以引导消费者的社会监督功能实现监督和预防。 例如,确定顺畅的客户投诉和反馈机制,使用社交媒体,包括公共号码、热线等。并由当地监管机构或协会牵头,共同保障行业健康发展

责任编辑:张元成

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